เมื่อถึงเวลาที่ต้องเสริมสภาพคล่องทางการเงินหรือต้องการเงินก้อนเพื่อการใช้จ่าย “ การขอสินเชื่อ ” จากสถาบันการเงินจึงเป็นทางออกที่ช่วยให้เข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่าย แต่ทว่ามีผู้คนอีกจำนวนไม่น้อยที่กังวลใจในการยื่นขอ เงินกู้ จากธนาคารเพราะเกรงว่าจะไม่ผ่านการอนุมัติ ทั้งที่ในความเป็นจริงแล้วการกู้เงินไม่ใช่เรื่องยากหากแต่ต้องทราบขั้นตอน และจัดเตรียมเอกสารในการยื่นกู้ให้ถูกต้อง
อย่างไรก็ตามต้องทำความเข้าใจก่อนว่า การกู้เงินหรือการขอสินเชื่อนั้น คือการที่ธนาคารหรือสถาบันการเงิน ( ผู้ให้กู้ ) ตกลงยินยอมให้ลูกค้า( ผู้กู้ ) ยืมเงินหรือใช้วงเงินภายใต้เงื่อนไขที่ผู้กู้ต้องชำระคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่กำหนดตามสัญญาเงินกู้ ปัจจุบันการขอกู้เงินหรือการขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินมีหลายรูปแบบตามวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน อาทิ สินเชื่อบุคคล สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อธุรกิจ เป็นต้น จึงกล่าวได้ว่า สินเชื่อ เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีบทบาทสำคัญอย่างยิ่งต่อผู้คนในยุคนี้
ทำความรู้จักกับสินเชื่อก่อนยื่นกู้
สินเชื่อมีหลายประเภทขึ้นอยู่กับเกณฑ์ที่ใช้พิจารณา เช่น
สินเชื่อที่แบ่งตามลักษณะของผู้ขอสินเชื่อ ได้แก่
-สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นสินเชื่อสำหรับบุคคลทั่วไปเพื่อนำเงินไปใช้จ่ายตามต้องการ เช่น ใช้เป็นทุนการศึกษา ท่องเที่ยว หรือซื้อสินค้าอุปโภคบริโภค
-สินเชื่อธุรกิจ เป็นสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการหรือบริษัท ห้าง ร้าน ต่าง ๆ นำไปใช้ในการดำเนินธุรกิจ เช่น เป็นเงินทุนหมุนเวียน เสริมสภาพคล่อง ต่อยอดหรือลงทุนเพื่อขยายกิจการ ซึ่งมีทั้งสินเชื่อเพื่อธุรกิจทั่วไป, สินเชื่อเพื่อการค้าระหว่างประเทศ, สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการรายย่อยหรือ SMEs เป็นต้น
สินเชื่อที่แบ่งตามหลักประกัน ได้แก่
-สินเชื่อที่มีหลักประกัน ผู้ยื่นกู้จะต้องนำสินทรัพย์มาค้ำประกันการกู้ยืมเงิน สินเชื่อประเภทนี้จะมีความเสี่ยงน้อยจึงให้วงเงินกู้สูง อัตราดอกเบี้ยต่ำ ตัวอย่างเช่น สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน สินเชื่อเพื่อซื้อรถ เป็นต้น
-สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน แม้ไม่ต้องใช้สินทรัพย์ในการค้ำประกันแต่อาจต้องมีผู้ค้ำประกันหรือต้องมีรายได้ประจำที่มั่นคงหรือผู้กู้มีความน่าเชื่อถือ โดยจะพิจารณาอนุมัติจากสลิปเงินเดือน อายุการทำงาน และประวัติการชำระหนี้ย้อนหลัง เนื่องจากสินเชื่อประเภทนี้มีความเสี่ยงสูงกว่าแบบแรกจึงมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า และให้วงเงินกู้น้อยกว่าซึ่งส่วนใหญ่แล้วมักจะอนุมัติวงเงินกู้ 5 เท่าของรายได้ ตัวอย่างเช่น สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรกดเงินสด เป็นต้น
สินเชื่อที่แบ่งตามประเภทของสินทรัพย์ ได้แก่
– สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน ครอบคลุมทั้งสินเชื่อบ้านใหม่ บ้านมือสอง และสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ให้ระยะเวลาในการผ่อนชำระนาน 10 ถึง 30 ปี (ขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้) ส่วนดอกเบี้ยนั้นมีหลายรูปแบบขึ้นอยู่กับความเหมาะสมของผู้กู้
– สินเชื่อเพื่อซื้อรถ ไม่ว่าเป็นรถใหม่ป้ายแดงหรือรถยนต์มือสองจะได้รับอัตราดอกเบี้ยแบบคงตัว และให้ระยะเวลาผ่อนชำระนานสุด 84 เดือน
จะเห็นได้ว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่อมีหลายประเภททั้งนี้การเลือกสินเชื่อให้เหมาะกับวัตถุประสงค์ในการใช้เงินจะช่วยให้การยื่นกู้นั้นผ่านอนุมัติได้โดยง่าย
เช็กลิสต์เพื่อการวางแผนให้พร้อมก่อนยื่นขอ เงินกู้
- สร้างเครดิตให้ดีโดยการจ่ายหนี้ที่มีให้ตรงเวลา หากมีแพลนจะยื่นขอสินเชื่อควรเริ่มต้นสร้างเครดิตในการเป็นลูกหนี้ที่ดีด้วยการชำระหนี้ที่มีอยู่ให้ตรงเวลาเนื่องจากสถาบันการเงินจะประเมินความน่าเชื่อถือผ่านประวัติการชำระหนี้ที่ถูกบันทึกไว้
- เลือกประเภทสินเชื่อให้ตรงกับวัตถุประสงค์ และตอบโจทย์ความต้องการให้ได้มากที่สุด อย่าลืมศึกษาพร้อมเปรียบเทียบรายละเอียดของเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมต่าง ๆ จากหลาย ๆ สถาบันการเงิน
- ยื่นกู้ในวงเงินที่จ่ายไหว ก่อนตัดสินใจยื่น กู้เงิน ควรประเมินภาระหนี้ที่มีอยู่ และภาระหนี้ในอนาคต ซึ่งรวมแล้วต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ เนื่องจากสถาบันการเงินจะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นสำคัญ
- เตรียมเอกสารให้พร้อมก่อนยื่นกู้ จัดเตรียมเอกสารทุกอย่างให้ครบถ้วนตามที่สถาบันการเงินกำหนด เพราะนอกจากจะช่วยให้การดำเนินการยื่นกู้เร็วขึ้นแล้วยังเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อด้วย
- ประเมินความสามารถของตนในการผ่อนชำระหนี้ โดยคำนวณรายรับ-รายจ่าย พร้อมประเมินความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ อย่าลืมว่ายิ่งสินเชื่อมีระยะเวลาสัญญานาน ภาระดอกเบี้ยก็ยิ่งเพิ่มมากขึ้น
เอกสารที่ต้องใช้ในการยื่นกู้
1.เอกสารส่วนตัว ได้แก่ สำเนาบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน, สำเนาทะเบียนสมรส, สำเนาทะเบียนการค้า, หนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล เป็นต้น
2.เอกสารแสดงรายได้ ได้แก่ สลิปเงินเดือน, รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน, หนังสือรับรองการ ทำงาน, สัญญาจ้าง, สำเนางบการเงินปีล่าสุด, สำเนาเอกสารสิทธิในทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลัก ประกัน เป็นต้น
3.เอกสารอื่น ๆ เพื่อประกอบการพิจารณา เช่น สำเนาสัญญาจะซื้อจะขาย, สัญญามัดจำ, สำเนาโฉนดที่ดิน, แผนธุรกิจ, สัญญากู้เงิน, สัญญาจำนองจากสถาบันการเงินเดิม เป็นต้น
เมื่อจัดเตรียมเอกสารทุกอย่างเรียบร้อยแล้วก็สามารถเข้าสู่ขั้นตอนการขอกู้เงินจากธนาคารได้เลย ซึ่งธนาคารไทยพาณิชย์ มี สินเชื่อ หลากหลายประเภทเพื่อรองรับทุกความต้องการของคุณทั้งสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบุคคล และสินเชื่อเพื่อคนทำธุรกิจ ดังนี้
กลุ่มผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้าน : สินเชื่อซื้อบ้านใหม่, สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์, สินเชื่อบ้านคือเงิน My Home My Cash, สินเชื่อบ้านมือสอง, สินเชื่อเพื่อปลูกสร้างบ้าน, สินเชื่อบ้านได้เพิ่ม, สินเชื่อบ้านสวัสดิการพนักงานองค์กร และสินเชื่อเพื่อผู้ประกอบวิชาชีพเฉพาะ ยกตัวอย่างเช่น
สินเชื่อบ้านมือสอง
เหมาะสำหรับคนที่ต้องการ กู้เงิน เพื่อซื้อบ้านมือสอง ที่ดินเปล่า หรือทรัพย์หลุดจำนองของธนาคารไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยว คอนโด ทาวน์เฮ้าส์ อาคารพาณิชย์ และที่ดินเปล่า โดยอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามประกาศของธนาคาร ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงอยู่ระหว่าง 5.05% – 7.025% ต่อปี ผ่อนสบายแบบลดต้น ลดดอก นานสูงสุด 30 ปี ระยะเวลาผ่อนชำระรวมอายุผู้กู้แล้วไม่เกิน 65 ปี
ผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคล CardX : บัตรกดเงินสด CardX SPEEDY CASH และสินเชื่อบุคคล CardX SPEEDY LOAN ยกตัวอย่างเช่น
บัตรกดเงินสด CardX SPEEDY CASH
เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเงินสดไว้ใช้จ่าย ได้เงินสดพร้อมใช้ใน 24 ชั่วโมง ให้วงเงินสูงสุด 5 แสนบาท หรือไม่เกิน 3.5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน และไม่เกิน 1.5 เท่าในกรณีที่รายได้ต่ำกว่า 30,000 บาทต่อเดือน สินเชื่อประเภทนี้ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน ทั้งยังไม่มีค่า ธรรมเนียมแรกเข้า ค่าธรรมเนียมรายปี และไม่มีค่าธรรมเนียมกดเงินสด สามารถชำระหนี้ขั้นต่ำเพียง 3% ของยอดสินเชื่อคงค้าง ( แต่ไม่ต่ำกว่า 100 บาท ) อัตราดอกเบี้ย 25% ต่อปี ซึ่งจะไม่คิดดอกเบี้ยหากวงเงินที่ผ่านการอนุมัตินั้นไม่ได้ถูกใช้ สมัครง่ายผ่านทาง SCB Easy App แล้วเบิกถอนเงินสดจากตู้ ATM ได้ทั่วประเทศ พร้อมสิทธิประโยชน์ในการผ่อนสินค้า 0% นานสูงสุด 36 เดือน ณ ร้านค้าที่เข้าร่วมรายการ
ผลิตภัณฑ์สินเชื่อรถยนต์ : สินเชื่อรถคือเงิน My Car My Cash, สินเชื่อรถคือเงิน รีไฟแนนซ์, สินเชื่อรถยนต์ใหม่ และสินเชื่อรถยนต์ใช้แล้ว ยกตัวอย่างเช่น
สินเชื่อรถคือเงิน My Car My Cash
สำหรับบุคคลทั่วไปที่เป็นเจ้าของหรือถือกรรมสิทธิ์รถยนต์แล้วต้องการเงินสดมาช่วยเสริมสภาพคล่อง สามารถนำรถยนต์พร้อมเล่มทะเบียนรถยนต์ตัวจริงมาเปลี่ยนเป็นเงินสดด้วยการโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์ให้แก่ธนาคาร และถือสัญญาเช่าซื้อรถยนต์คันดังกล่าวแทน ซึ่งวิธีการนี้ช่วยให้ผู้กู้ยังคงครอบครอง และใช้รถยนต์ได้ตามปกติ สินเชื่อรถคือเงิน My Car My Cash ให้วงเงินอนุมัติสูงสุด 100% ของราคาประเมินรถยนต์ของธนาคาร หรือสูงสุด 5 ล้านบาท โดยไม่ต้องมีผู้ค้ำประกัน สมัครง่าย รู้ผลอนุมัติไวภายใน 1 วันทำการ ( นับจากวันที่ธนาคารได้รับเอกสารครบถ้วน ) อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 0.25% ต่อเดือน เลือกระยะเวลาการผ่อนชำระค่างวดได้ตามต้องการตั้งแต่ 12 เดือน – 84 เดือน
ผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อคนทำธุรกิจ : สินเชื่อมณีทันใจ, สินเชื่อ UP เงินทันใจ, สินเชื่อ UP ธุรกิจทันใจ และสินเชื่อ SCB Business Anywhere Plus ยกตัวอย่างเช่น
สินเชื่อมณีทันใจ
เหมาะสำหรับพ่อค้าแม่ค้ายุคใหม่ตลอดจนการค้าขายบนแพลตฟอร์มออนไลน์ต่าง ๆ ที่มีการรับเงินผ่านบัญชีธนาคารไทยพาณิชย์แล้วต้องการเงินสดเพื่อใช้หมุนเวียนเสริมสภาพคล่องหรือขยายกิจการ สินเชื่อมณีทันใจสมัครง่ายโดยไม่ต้องใช้ผู้ค้ำประกัน ไม่ต้องใช้เอกสาร ทราบผลอนุมัติไวสุดใน 5 นาที ผ่าน SCB Easy App ให้วงเงินสูงสุด 5 แสนบาท ผ่อนนานสูงสุด 60 เดือน อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น MRR +10% ต่อปี
จะเห็นได้ว่าสินเชื่อสามารถแบ่งย่อยได้หลายรูปแบบ ดังนั้นแล้วผู้กู้จะต้องทำความเข้าใจวัตถุประสงค์ในการ กู้เงิน กู้เท่าที่จ่ายไหว และควรวางแผนการเงินเพื่อการชำระหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ SCB พร้อมเป็นคู่คิดในการวางแผนขอสินเชื่อทุกประเภททั้งยังมอบสิทธิประโยชน์พิเศษอีกมากมายภายใต้การดำเนินงานอย่างมืออาชีพ สามารถเพิ่มเติมข้อมูลที่ได้ที่ https://www.scb.co.th/th/personal-banking/loans
ที่มาข้อมูล
- https://www.scb.co.th/th/personal-banking/loans
- https://www.scb.co.th/th/personal-banking/loans/personal-loans
- https://www.bot.or.th/th/satang-story/managing-debt/before-loan.html
- https://www.gpf.or.th/thai2019/2Member/main.php?page=25&menu=infomoney&lang=en
- https://www.scb.co.th/th/personal-banking/loans
